Zapaść w kredytach hipotecznych a wymogi banków – czy można liczyć na zmiany?
Zapaść na rynku kredytów hipotecznych jest widoczna na terenie całego kraju. Banki przygotowują nawet o połowę mniej umów kredytowych niż w poprzednich latach. Komisja Nadzoru Finansowego zgodziła się na obniżenie bufora dla kredytów hipotecznych, który doszczętnie zrujnował dotychczasową zdolność kredytową kredytobiorców. W tym artykule przedstawiamy, ile więcej pożyczą kredytobiorcy po korzystnych decyzjach KNF.
Bufor zobowiązujący do surowszej oceny wypłacalności klientów – czas na zmiany!
Zmiany na rynku finansowym i krajowej gospodarce zapowiadają pewną odwilż w kredytach hipotecznych. Jak to możliwe? Otóż Komisja Nadzoru Finansowego w pewien sposób liberalizuje rekomendację S, która spowodowała, że zdolność kredytowa potencjalnych kredytobiorców spadła praktycznie do minimum. Już od dłuższego czasu KNF rozważała obniżenie bufora weryfikacji zdolności finansowej potencjalnych klientów banków.
Obecnie obowiązujące regulacje powodowały, że banki musiały liczyć zdolność kredytową według aktualnego wskaźnika WIBOR powiększonego aż o 5 punktów procentowych!
To spowodowało, że zdolność kredytowa niektórych osób z poziomu prawie 500 tys. złotych spadła do poziomu ok. 200 tys. złotych lub niżej. Rekomendacja KNF wydawała się bezsensowna, szczególnie w odniesieniu do kredytów ze stałym oprocentowaniem, których jest coraz więcej na rynku.
Zmiana bufora kredytowego przez KNF – co to oznacza dla kredytobiorców?
Obecnie KNF zdecydowała się na obniżenie minimalnego poziomu bufora o 2,5 punktu procentowego. To o połowę mniej niż dotychczas. Wskazano też, że wskaźnik ten powinien być stosowany dla kredytów z tymczasowo stałą stopą procentową. W przypadku zmiennej stopy bufor powinien pozostać bez zmian.
Co to oznacza dla kredytobiorców? Otóż osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową mogą liczyć na nieco wyższą zdolność kredytową przy niezmiennych dochodach. To wszystko za sprawą możliwego sprawdzania zdolności na podstawie 2,5-procentowego bufora. Zmiany wprowadzone przez KNF oznaczają jedno: realne zwiększenie zdolności finansowej kredytobiorców.
Ile można zyskać na zdolności kredytowej po obniżeniu bufora KNF? Sprawdź!
Po obniżeniu stawki bufora KNF do 2,5 punktu procentowego zdolność kredytowa kredytobiorców poszybowała w górę. Jak bardzo? W przypadku rodziny 2+1 gdzie dwoje rodziców zarabia ok. 7 tys. złotych na rękę, zdolność kredytowa wzrosła średnio o 50 tys. złotych. Sytuacja wygląda jeszcze lepiej w przypadku rodzin z wyższymi dochodami. Rodziny z dwójką nieletnich dzieci o dochodach ok. 10 tys. złotych na rękę mogą cieszyć się wzrostem zdolności kredytowej nawet o 75 tys. złotych lub więcej.
Powyższe przykłady dotyczą tylko zobowiązań hipotecznych opartych na okresowo stałej stopie procentowej na 5 lub 7 lat. W przypadku zmiennoprocentowych kredytów hipotecznych zmiana bufora jest realnie nieco mniejsza. Przyjmuje się, że zmiany wprowadzone na nowo przez KNF zwiększą zdolność kredytową średnio o 15-20% w stosunku do dotychczasowych wartości.
Wysokie stopy procentowe i stałe oprocentowanie kredytu – czy to na pewno się opłaca?
Przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego ze stałą stopą procentową w dzisiejszych czasach warto się zastanowić, czy zabukowanie stałej stopy jest dobrym pomysłem. Wartość WIBOR prawdopodobnie jest już na szczycie tak jak stopy ustalane przez RPP.
W ciągu najbliższego roku (według zapowiedzi Adama Glapińskiego) prawdopodobnie pojawi się przestrzeń na obniżkę stóp procentowych. Na tę chwilę zaciągnięcie kredytu hipotecznego na stałej stopie jest sporym ryzykiem. Kiedy oprocentowanie bazowe spadnie, kredyty ze stałą stopą wciąż będą niezmiennie drogie.