Kredyt hipoteczny 200 tys. złotych – kalkulator rat kredytu

Hipoteczny kredyt w wysokości 200 tys. złotych przeznaczony na zakup mieszkania jest jednym z niższych tego typu zobowiązań, a jego miesięczna rata i całkowity koszt jest zależny od wysokości oprocentowania, ew. prowizji, okresu kredytowania i kwoty wkładu własnego. Jak porównać poszczególne oferty kredytów hipotecznych i co brać pod uwagę? Sprawdź, jaki kredyt na 200 tys. złotych wybrać i czym się kierować.

Rodzaje kredytów na 200 tysięcy złotych

Kwota 200 tysięcy złotych może być udzielona w ramach kredytu hipotecznego, ale też gotówkowego, konsolidacyjnego lub samochodowego.

  • Kredyt gotówkowy na 200 tys. mieści się w ramach definicji kredytu konsumenckiego, dla którego przyjęto zobowiązania udzielane odpłatnie w kwocie do 255 550 zł lub do równowartości tej kwoty w obcej walucie.

  • Kredyt hipoteczny na kwotę 200 tysięcy jest jednym z najniższych, jakie można otrzymać. Mimo niewielkiej kwoty musi być on jednak zabezpieczony wpisem do hipoteki stanowiącym dla banku zabezpieczenie na wypadek braku spłaty. Kwota kredytu hipotecznego może być przeznaczona wyłącznie na zakup mieszkania lub na budowę domu, a cel wydatkowania środków należy wpisać we wniosku składanym do banku. Warto też wspomnieć, że kwota 200 tys. kredytu hipotecznego jest poniżej przeciętnej, gdyż według BIK w lutym 2024 roku średnia wartość takiego zobowiązania wynosiła aż 427,22 tys., co stanowi jednocześnie aż 19% więcej niż w lutym poprzedniego roku.

  • Kredyt samochodowy jest rodzajem kredytu celowego, którego przeznaczeniem jest zakup samochodu lub innego pojazdu mechanicznego, nowego lub używanego, przy czym banki określają maksymalny wiek finansowanego w ten sposób pojazdu.

  • Kredyt konsolidacyjny umożliwia połączenie dwóch lub więcej zobowiązań takich jak kredyty i pożyczki, a także zobowiązań zaciągniętych online w instytucjach pozabankowych. Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu można zmniejszyć wysokość comiesięcznej raty poprzez przeniesienie wszystkich zobowiązań do jednego banku.

  • Pożyczka hipoteczna podobnie jak kredyt jest zabezpieczona hipoteką, lecz kwotę uzyskaną od banku można spożytkować na dowolny cel, np. na zakup mieszkania lub na jego wykończenie, a nawet na wakacje czy inny kosztowny wydatek.

Kto może dostać kredyt na 200 tys. zł?

Przyszły kredytobiorca planujący wziąć kredyt na 200 tys. złotych musi mieć przede wszystkim odpowiedni wiek, pełną zdolność do czynności prawnych, zdolność kredytową, odpowiednio wysoki wkład własny, a do tego dobrą historię w BIK.

Kredyt hipoteczny może uzyskać wyłącznie osoba, która, w ocenie w banku jest wiarygodna i którą stać na takie zobowiązanie zgodnie z harmonogramem ustalonym dla umowy kredytowej.

Do ogólnych warunków kredytów stawianych przez wszystkie banki należą:

  • wiek co najmniej 18 lat i pełna zdolność do czynności prawnych;

  • posiadanie polskiego obywatelstwa;

  • zdolność kredytowa, czyli zdolność do spłaty zobowiązania wraz z odsetkami;

  • dobra historia w BIK;

  • złożenie poprawnie wypełnionego wniosku wraz ze wszystkimi wymaganymi załącznikami, np. potwierdzeniem zabezpieczenia kredytu czy potwierdzeniem tożsamości;

  • posiadanie wkładu własnego i udokumentowanie jego źródła.

Kredyt hipoteczny na budowę domu lub zakup mieszkania

Kredyt pod hipotekę można zaciągnąć nawet na 35 lat, ale z reguły czas jego trwania wynosi 20-30 lat. Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem, które będzie rzutowało przez najbliższe lata na całą sytuację finansową kredytobiorcy i jego rodziny. Zobowiązanie zaciągnięte na 20 lat w kwocie 200 000 zł wygeneruje miesięczną ratę w wysokości ok. 1500 zł. Jest to naprawdę duży wydatek, więc tym bardziej warto poznać dostępne oferty i dobrze przygotować się do negocjowania warunków z bankiem.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Mimo iż kredyty są coraz droższe, młodzi ludzie planujący zakup nieruchomości mogą skorzystać z programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” (obecnie „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy”). Program ten umożliwia zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez konieczności posiadania wkładu własnego, gdyż ten wkład jest zastępowany gwarancją udzielaną przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Udział w programie zapewnia ogromną pomoc osobom, które chcą posiadać własne mieszkanie, ale nie mają wystarczających oszczędności umożliwiających uwiarygodnienie swoich wniosków.

Jakie zarobki do kredytu na 200 tys. złotych?

Trudno jednoznacznie określić, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt. Wysokość zarobków potrzebnych do udzielenia kredytu 200 tys. jest zależna od indywidualnej sytuacji i każdy przypadek należy rozpatrywać z osobna. Poniższe przykłady pozwalają się zorientować, jakim budżetem musi dysponować wnioskujący.

  • Singiel zaciągający zobowiązanie na 30 lat, niemający żadnych innych obciążeń finansowych, musi zarabiać przynajmniej 4 800 zł netto.

  • Jeżeli w gospodarstwie domowym są 2 zarabiające osoby, dla uzyskania zdolności kredytowej muszą zarabiać łącznie co najmniej 6100 zł netto.

  • Rodzina 2 + 1, która ma na karcie kredytowej limit w wysokości 5000 zł musi zarabiać minimum 7200 zł netto miesięcznie.

Wkład własny do kredytu mieszkaniowego

Do kredytu hipotecznego konieczny jest odpowiednio wysoki wkład własny. Mianem wkładu własnego określa się środki finansowe, jakie kredytobiorca musi wyłożyć z własnej kieszeni na poczet finansowania nieruchomości. Banki wymagają wkładu własnego z kilku względów.

  • Przede wszystkim ma on potwierdzić wiarygodność finansową potencjalnego kredytobiorcy, gdyż posiadanie odpowiednich oszczędności ma być potwierdzeniem umiejętnego dysponowania pieniędzmi i zdolności do późniejszej spłaty kredytu.

  • Wkład własny do kredytu jest też rodzajem zabezpieczenia dla banku – im wyższy, tym niższe jest ryzyko spadku wartości nieruchomości poniżej kwoty kredytu.

  • Dodatkowo wkład własny ogranicza ryzyko dla banku w sytuacji, gdy kredytobiorca okaże się niewypłacalny.

Co ważne, wkład własny może pochodzić z różnych źródeł. Może nim być:

  • gotówka;

  • oszczędności zgromadzone na koncie bankowym lub lokacie;

  • działka pod budowę domu;

  • darowizna;

  • wartość poniesionych do tej pory kosztów budowy;

  • a czasami nawet środki zgromadzone w IKE lub IKZE.

Nie może być nim natomiast kredyt konsumencki zaciągnięty na „wkład własny”, pożyczka od osoby prywatnej lub gotówka pochodząca ze źródła, którego nie można potwierdzić.

Wysokość wymaganego wkładu własnego jest zależna od banku, ale Komisja Nadzoru Finansowego rekomenduje, aby wynosił on minimum 20% wartości nieruchomości. Wiele banków oferuje kredyty z 10% wkładu własnego, ale dla brakujących 10% należy wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, co niestety podnosi całościowy koszt kredytu.

Zgromadzenie jak najwyższego wkładu własnego jest bardzo korzystne dla osoby, która chce wziąć kredyt, bo pozwala uzyskać niższe oprocentowanie i marżę oraz uniknąć kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego na 200 tysięcy złotych

Oprocentowanie kredytu jest kosztem, jaki kredytobiorca musi ponieść w związku z udzielonym mu kredytem mieszkaniowym. Oprocentowanie jest wyrażone procentowo w skali roku i wpływa bezpośrednio na wysokość pojedynczej raty oraz na całkowity koszt zobowiązania. Oprocentowanie składa się z marży banku oraz stopy referencyjnej zależnej od sytuacji rynkowej.

Banki oferują klientom dwa rodzaje oprocentowania:

  • zmienne w czasie trwania kredytu – rata może co kilka miesięcy maleć lub rosnąć;

  • stałe – raty są niezmienne przez określony czas (ustalony przez bank).

Wybór kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym lub zmiennym powinien być poprzedzony dogłębną analizą dostępnych możliwości.

  • Oprocentowanie stałe warto wybrać w sytuacji, gdy kredytobiorca obawia się wzrostu rat i nie jest pewien, czy poradzi sobie ze spłatą.

  • Zmienne natomiast będzie odpowiednie dla klientów, które na początku kredytu chcą płacić niższą ratę, ale przewidują, że w przyszłości ich sytuacja finansowa się poprawi i będą w stanie płacić więcej.

Jaka rata kredytu na mieszkanie?

Wysokość miesięcznej raty kredytu hipotecznego 200 000 zł zależy od kilku zmiennych.

  • Kwoty kredytu i okres kredytowania mają najważniejsze znaczenie. Im okres kredytowania będzie dłuższy, tym miesięczna rata jest niższa, ale całkowity koszt kredytu wyższy.

  • Wysokość rat zależy też od oprocentowania nominalnego wyrażonego w procentach. Wyższe oprocentowanie generuje wyższą ratę.

  • Rodzaj oprocentowania oraz rodzaj rat również ma duży wpływ na wysokość miesięcznego zobowiązania. Raty mogą być malejące, czyli wyższe na początku, natomiast niższe pod koniec okresu kredytowania lub równe – w jednakowej wysokości przez dłuższy okres trwania kredytu.

  • Wielkość wkładu własnego też ma znaczenie, gdyż im będzie on wyższy, tym bank zaproponuje niższą ratę.

  • Prowizje oraz inne koszty bankowe, takie jak np. opłata za wycenę nieruchomości czy ubezpieczenie również wpływają na wysokość zobowiązania.

Wysokość średniej miesięcznej raty kredytu hipotecznego w kwocie 200 tysięcy oscyluje dzisiaj w granicach 1300-1500 zł, w zależności od okresu spłaty.

Przykład 1. W przypadku kredytu hipotecznego na 20 lat i równych rat oraz oprocentowania stałego przez 5 lat i RRSO 8,64% rata kredytu wynosi 1330 zł. Jeśli kredytobiorca wybierze raty malejące i oprocentowanie 7,74%, pierwsza rata może wynieść nawet 2123 zł, natomiast ostatnia zaledwie 839 zł.

Przykład 2. Jeżeli kredyt jest zaciągany na 30 lat przy oprocentowaniu 7,74% i równych ratach, wysokość miesięcznego zobowiązania wyniesie 1431 zł. W przypadku rat malejących pierwsza rata będzie wynosiła 1846 zł, natomiast ostatnia 559 zł.

Przy kredycie na 200 000 zł i oprocentowaniu około 7% przykładowa wysokość poszczególnych rat jest mocno uzależniona od okresu kredytowania.

  • 20 lat – 1550,60 zł

  • 25 lat – 1413,56 zł

  • 30 lat – 1330,60 zł

  • 35 lat – 1277,71 zł

Oczywiście są to tylko orientacyjne wyliczenia dające ogólny pogląd na koszty, z jakimi trzeba się liczyć. W celu ustalenia dokładnej wysokości raty kredytu na 200 tys. należy skorzystać z kalkulatora rat kredytu hipotecznego uwzględniającego aktualne oferty.

Całkowity koszt kredytu hipotecznego ponoszony przez kredytobiorcę

Na całkowity koszt wpływają te same zmienne, co na wysokość miesięcznej raty, czyli:

  • rodzaj procentowania;

  • ewentualne odsetki, prowizje i opłaty bankowe;

  • ubezpieczenia oraz dodatkowe koszty.

Całkowity koszt kredytu hipotecznego zwiększa długotrwałe oprocentowanie zmienne, wysoka prowizja, wybór równych rat, niski wkład własny, dodatkowe ubezpieczenia, a czasami też brak negocjacji z bankiem.

Analogicznie te koszty można zmniejszyć poprzez zainwestowanie wyższego wkładu własnego, skrócenie okresu kredytowania, skorzystanie z promocji bankowej, wybór rat malejących i stałego oprocentowania przy rosnących stopach procentowych oraz negocjacje dotyczące wysokości prowizji i marży.

W celu obliczenia zdolności kredytowej oraz w wysokości miesięcznej raty – a jednocześnie całkowitego kosztu kredytu – warto wykorzystać narzędzia, jakimi są kalkulator kredytu hipotecznego oraz kalkulator zdolności kredytowej. Te aplikacje pozwalają ocenić indywidualną sytuację finansową i wyszukać najkorzystniejsze oferty.

Kalkulator zdolności kredytowej do kredytu

Kalkulator zdolności kredytowej jest narzędziem pozwalającym sprawdzić, czy sytuacja finansowa umożliwia uzyskanie kredytu hipotecznego w konkretnej kwocie. Z kalkulatora można skorzystać online, wprowadzając dane takie jak:

  • dochód netto i źródła dochodu;

  • liczba osób w gospodarstwie domowym;

  • miesięczne wydatki;

  • suma zobowiązań finansowych w postaci kredytów czy kart kredytowych;

  • okres kredytowania i oprocentowanie aktualnych zobowiązań;

  • wysokość wkładu własnego;

  • historia kredytowa w BIK.

Zdolność kredytową można zwiększyć poprzez pozbycie się aktualnych zobowiązań, zwiększenie zarobków i wypracowanie dobrej historii w BIK. Obniżają ją natomiast niskie lub/i nieregularne dochody, wysokie zobowiązania i duże wydatki.

Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego

Kredytobiorca będący w dobrej sytuacji finansowej może zdecydować się na nadpłacanie kredytu hipotecznego, co pozwala skrócić czas jego trwania, zmniejszyć wysokość pojedynczej raty i koszt całego zobowiązania. Dzięki kalkulatorowi nadpłaty kredytu hipotecznego można oszacować, jak nadpłata wpłynie na wysokość raty, czas spłaty i całkowity koszt kredytu. Narzędzie pokazuje, ile kredytobiorca może zaoszczędzić na odsetkach dzięki wcześniejszej spłacie części kapitału i umożliwia porównanie dwóch scenariuszy nadpłaty: skrócenia czasu kredytowania oraz obniżenie miesięcznej raty. Pomaga to podjąć decyzję czy warto nadpłacać kredyt i kiedy najlepiej to robić.

W celu uzyskania symulacji nadpłaty należy wprowadzić takie dane jak:

  • kwota kredytu;

  • okres spłaty;

  • oprocentowanie;

  • kwota, jaką kredytobiorca chce nadpłacić;

  • aktualna wysokość raty;

  • cel nadpłaty – obniżenie miesięcznej raty lub wcześniejsza spłata kredytu.